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起底18家民營銀行:8家對接網貸存管 4家旗下有P2P

發布時間: 2019-08-28 10:26:05   欄目:網貸

一、民營銀行概況:資本金雄厚、股東出眾點此加入互金跟投P2P網貸消息互通群,了解詳情>>

智能存款.jpg

截至2019年8月,已經獲批籌建的民營銀行共18家、其中開業的17家。民營銀行背景具有以下特點:

注冊資本高

銀保監在《關于民營銀行監管的指導意見》(銀監發〔2016〕57號)中要求“確保資本水平持續滿足監管要求”,并指出民營銀行市場準入,比照城市商業銀行執行。《商業銀行法》規定,設立全國性商業銀行的注冊資本最低為10億元,設立城市商業銀行的注冊資本最低限額為1億元,注冊資本應該是實繳資本。

而實際業務中,監管部門可以在商業銀行法的基礎上調高。比如山西省、陜西省銀保監拔高至20億元。受籌建細則調整的影響,民營銀行籌建熱度降低,比如多家上市公司已終止參與建立民營銀行的計劃。目前,已經成立的民營銀行注冊資本多在20億元至40億元之間。

背景差異

民營銀行要求實施差異化戰略,與商業銀行錯位競爭。互聯網化的民營銀行非常明顯地體現了這一特征。其中,微眾銀行、網商銀行、新網銀行、蘇寧銀行、億聯銀行,分別背靠騰訊、螞蟻金服、小米、蘇寧云商、美團,具備互聯網化基因,而且可以觸達社交、電商、生活化場景。而溫州民商銀行、上海華瑞銀行等10家民營銀行的股東中有A股或港股上市公司身影,這些上市公司分屬醫藥制造、機械、商業百貨、家電、軟件服務、電力等不同行業。

有四家民營銀行的股東旗下設有P2P網貸平臺:四川新網銀行的大股東與希望金融的股東同屬新希望集團,武漢眾邦銀行的最大股東卓爾控股間接控股嘉石榴,北京中關村銀行的大股東用友網絡間接控股友金服,江西裕民銀行的第二大股東博能實業直接控股博金貸

二、民營銀行財力:資產實力、凈利潤水平懸殊

資產規模差距在百倍以上

2018年底,17家民營銀行的資產規模總計6251.84億元,各家規模差距巨大,大概可分為四個階梯:

第一梯隊前海微眾銀行2200.37億元,占民營銀行資產總規模的35.20%;網商銀行的資產規模位居第二,為958.64億元,兩家銀行的資產規模合計占民營銀行總規模一半以上;第三梯隊的是一百億元至五百億元之間的民營銀行,共12家,合計占民營銀行總資產規模的47.93%;第四梯隊的是百億以下民營銀行,共3家,資產規模合計占比為1.54%。

16家盈利

民營銀行的盈利水平也差距巨大,前海微眾銀行凈利潤一家獨大,2018年凈利潤為24.74億元,占同期民營銀行凈利潤的一半以上。

而凈利潤在1億元以上的民營銀行還包括浙江網商銀行、四川新網銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、湖南三湘銀行以及天津金城銀行。

2018年扭虧為盈的銀行包括四川新網銀行、威海藍海銀行、安徽新安銀行和遼寧振興銀行。

業績增長的背后,原因不盡相同,比如新網銀行資產規模相對較大,規模效應開始顯現;并且技術研發投入產出效果明顯,風險數據使用、營銷引流、客戶運營及服務策略方面都采用技術驅動,構建適合大流量、大規模業務增長的運營模式。在技術驅動下,經營效率提升。

威海藍海銀行主要是因為2018年發放貸款及墊款的利息收入由4477萬元增加到6.26億元,增長了約13倍;而貸款和墊款業務的重要增長點在于個人消費貸的大幅擴張。

而與之相對的是,吉林億聯銀行和福建華通銀行連續兩年虧損,2018年虧損規模分別為1.50億元和0.50億元。

ROA提高

民營銀行資產收益率水平近幾個季度有所好轉。2018年Q1為0.88%,在各類型商業銀行里倒數第二,僅高于外資銀行;Q4提高至0.91%,位居各類型商業銀行資產收益率第二,僅次于大型商業銀行(1%)。

而各家民營銀行的資產收益率水平差距明顯,盈利的15家民營銀行中,溫州民商銀行、深圳前海微眾銀行、四川新網銀行資產收益率在1%以上;遼寧振興銀行和江蘇蘇寧銀行資產收益率較低,不足0.1%。

不良貸款率較低

民營銀行不良貸款率明顯低于其他各類型商業銀行。2018年Q1-Q4民營銀行的不良貸款率在0.48%至0.57%水平,約低于其他類型商業銀行1個百分點,但這并不表明民營銀行資產質量明顯優于其他商業銀行。從表1可見,民營銀行的成立時間較短,最長也僅5年,資產質量并不能充分體現。

三、民營銀行業務:存貸匯全面發展

資產端貸款產品類型

各民營銀行差異化經營,主要的貸款產品類型也不盡相同。根據業務特色劃分,民營銀行貸款產品類型,大概可劃分為:

一是消費金融產品二是服務特定地區的貸款產品三是供應鏈金融貸款產品四是為創投機構或創業人群提供的貸款產品,五是其他類型貸款產品。

消費金融產品,是民營銀行涉及最多的產品類型。涉及的場景包括購車、旅游、家裝等。而用戶資源方面,股東提供較強的支持,比如武漢眾邦銀行背靠股東場景資源,基于客戶交易,為個人消費者和小微企業提供購車、家裝、旅游、健康等線上消費信貸服務。

民營銀行受制于“一行一店”的模式,線下用戶開發受限,總行所在地成為主要服務區。而服務特定區域的貸款產品特色是抵質押貸,便于抵質押品審核及貸后跟蹤;另外,也包括類似熟人借貸的信貸服務。

供應鏈金融業務也是民營銀行非常熱衷的貸款類型,主要是民營銀行依托股東的實體經濟,具備優質的貿易合作基礎,并且向上下游開發用戶也多有便利。一般供應鏈金融常見的業務模式,民營銀行均有涉及,比如應收賬款質押、保理等。

另外,其他類型產品包括傳統的信貸、農村金融貸款等,比如網商銀行結合阿里巴巴、螞蟻金服的線上電商平臺、線下支付交易場景優勢,利用阿里巴巴B2B、淘寶、天貓、螞蟻金服、支付寶等平臺上客戶積累的信息,向長尾人群的小微客戶提供純信用小額貸款。農村金融貸款產品,比如吉林億聯銀行的“億農貸”等。

資金端存款產品

民營銀行的資金端存款產品,包括傳統的銀行存款產品和智能存款產品。前者開戶、續存、取款等需要在營業網點進行。

受“一行一店”及限制遠程開戶影響,傳統的存款業務在民營銀行發展較為受限;智能存款則沒有上述限制,存款前僅需要開通民營銀行電子賬戶,電子賬戶綁定其他商業銀行、股份制銀行等銀行卡,通過電子賬戶與綁定的銀行卡之間相互轉賬,化解了到店開戶、存款的限制。

智能存款根據產品計息方式不同,可劃分為四類:一是固定的提前支取利率產品,如三湘銀行的湘隨存產品;二是靠檔計息產品,如富民銀行的富多利產品;三是定期存款類產品,如藍海銀行的藍寶寶T+180天產品;四是按期付息接力類產品(點擊詳情查看)。

中間業務

(1)P2P網貸平臺資金存管

目前18家民營銀行中,通過存管白名單的有8家:天津金城銀行、浙江網商銀行、上海華瑞銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行以及北京中關村銀行。

雖然有部分城商行如上海銀行、股份制銀行如浙商銀行等收縮P2P網貸平臺資金存管業務,但民營銀行對資金存管業務興趣正濃。

浙江網商銀行于2019年8月5日通過存管測評,四川新網銀行是對接P2P網貸平臺最多的銀行,據網貸之家不完全統計,四川新網銀行對接的P2P網貸平臺數至少有76家。

目前,涉足P2P網貸平臺資金存管的各類型銀行數量上,民營銀行位居第二,僅次于城商行。

(2)其他

民營銀行的其他中間業務還包括支付、理財、票據承兌、同業金融業務、金融科技技術運用等。

其中,金融科技是多家民營銀行的發力方向。各家民營銀行均在年報中提及了銀行業務對金融科技的運用,或者未來對金融科技業務的戰略規劃,

其中比較有代表性的包括:網商銀行與各地政府展開“普惠金融+智慧縣域”合作,借助大數據+互聯網技術,結合政府在行政和公共服務過程中產生的數據,協同各地政府建立區域特色授信模型,為農戶提供無抵押、無擔保的信用貸款。

另外,湖南三湘銀行提出“科技立行”戰略,發展金融科技,構建綜合信貸系統、操作型數據平臺等基礎系統建設。在供應鏈業務中,采用區塊鏈技術。而武漢眾邦銀行利用區塊鏈技術,與中農網合作開發區塊鏈繭絲項目。

總結

近年來,民營銀行申請、批復明顯減速。這背后,除了準入門檻提高外,更重要的因素可能是民營銀行目前發展并不樂觀,受限制遠程開戶及單一網點要求,民營銀行發展與股東有莫大的關系,且已經呈現出一家獨大的局面。

雖然目前民營銀行的不良貸款率較低,但主要原因可能是尚未經歷一個完整的經濟周期,隨著時間推移,民營銀行的資產弊端方可顯現。

但民營銀行對P2P網貸行業發展發揮了重要作用,是P2P網貸平臺最為青睞的資金存管合作機構;鑒于民營銀行相對其他傳統銀行業務自由度高,未來,民營銀行可能會在資金存管業務上持續發力。

來源:網貸之家

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